家族财富的传承各种问题目前在我国开始逐渐凸显出来，主要原因有两方面：一是我国改革开放后第一代创业者当前已经面临着向第二代交接班的节点；二是人口平均年龄逐渐提高，一些高净值群体由于家族体系庞大，导致财产分配难度高。那么家族财富在传承过程中应该注意哪些问题？平时在财产管理方面又要做好哪些规避措施呢？

【浩云说法】

一、预防婚姻风险

高净值家族在婚姻家庭结构方面往往会呈现出以下特点：婚姻结构不稳定、再婚重组家庭比例高、子女及后代数量多等等。这样的家庭在财产继承上都是比较复杂的，因此他们更应该制定具有针对性的方案，找到合适自己家族情况的法律解决方式，总体最优的做好家族财富规划。

最好的方式是能召开家族会议，和成年的子女们探讨家族传承方式，这样做能够提前制定好家族财富的传承规划，避免日后为争夺财产而引发的家族矛盾。好的传承规划，可以帮助一个家庭、一个大家族更加团结和谐，争无可争，明确的分配规则会让身后一片清净，如李嘉诚家族；否则就是将麻烦留给后人，将纷争和不堪公之于众，如澳门何鸿燊家族。

对于创业一代，可以对自己的财产尽早地进行生前赠予，在有必要的情况下，还可以用家族信托或保险的方式对婚外子女做好财产安排，但同时又要保护好未成年子女的利益，以防监护人风险。

二、家企混淆经营风险

很多中小型企业或是家族企业都存在一个非常大的管理风险，那就是公司的钱和家庭的钱混同在一起。这样做的后果是，家庭资产不能很好的与企业负债经营风险相隔离，一旦企业出现经营风险时，会连累到家庭基本的生活保障以及家族资产的传承。

家企混淆常见的情形有几下几点：

1、以个人账户收取企业经营款

有些企业为了少开发票不交税，会选择用家人的账户进行资金交易。这样做的风险是，一旦被有关部门发现或被人举报，那么情节严重的将会承担偷税漏税的刑事责任，同时企业也面临债务偿还将由股东个人家庭承担连带责任的严重后果。这对家族资产将会产生严重的影响。

2、融资时由股东个人或家庭承担无限连带保证责任

企业在经营发展过程中，通常会需要寻找资金支持，也就是我们常说的融资，而向银行或小微贷款公司借款是极为常见的现象。有些借款方会要求企业股东签字承担连带担保责任，有的还要求股东配偶到场也一并签字。

这样做的后果是，将来如果企业无法偿还借款，债权人是有权起诉到法院，直接冻结股东家庭中的所有财产。如果企业家在借款时被迫要承担连带责任的话，在借款前一定要提前采取一些防护手段，以应对不利情形的发生。

3、用个人家庭财产贴补企业经营

很多企业都存在这种现象，一旦企业缺钱，则毫不犹豫的将家庭财产奉献给企业，为企业增资。举个例子，某企业想扩大生产规模，但目前公司资金不够，股东便将个人家庭存款转给企业使用。但后续由于经营不善，导致企业破产，股东个人输送的钱也就要不回来了。

这种情况会对家族财富产生重大影响，特别是出现“梭哈”行为，几十年积累的财富都会瞬间消失，更别说能给子女传承多少了。所以，建议企业平常需要给家庭预留“一块自留地”，以确保企业不幸遇到意外困难时，家庭成员的生活还有基本保障。

三、家族财富传承的工具

根据实践经验来看，在家族财富传承过程中，需要用到四种基本工具，也就是赠与、继承、保险与信托。这些工具能有效解决家族财富的传承问题。

1、赠与

赠与是赠与人将自己的财产无偿给予受赠人、受赠人表示接受的一种行为。这种行为的实质是财产所有权的转移。赠与行为一般要通过法律程序来完成，即签订赠与合同。权利人通过赠与的方式给予传承人财产是最简单、最直接的一种方式。

2、保险

具有财富传承作用的保险是人寿保险，简单区分有生前分期领取保险金的年金险与死后领取保险金的终身寿险。从财富传承的角度看，终身寿险的财富传承作用似乎更突出，但是实践中往往是年金险与终身寿险组合配置，以满足不同时期的不同目的。保险最大的优点在于：保险能够精准的实现传承人的意愿、不受继承人意志的影响、保险金只与受益人有关，隐私性强、兼具保障功能等等。

3、家族信托

家族信托是指信托公司接受单一个人或者家庭的委托，以家庭财富的保护、传承和管理为主要信托目的，提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、等定制化事务管理和金融服务的信托业务。家族信托具有高度风险隔离功能，如果在设立信托时资产来源清晰合法，是不会受信托设立人后续资产或负债状况影响的。

4、继承

继承分法定继承与遗嘱继承，而真正具有传承作用的继承特指遗嘱继承，包含了遗嘱与遗赠两种形式。这里我们要说一下遗传管理人制度。根据《民法典》相关规定，继承开始后，遗嘱执行人为遗产管理人，遗产管理人可以依照法律规定或者按照约定获得报酬。因此在未来，律师、公证处等被继承人信任的单位或自然人都可能成为遗产管理人，这将对家族财富的传承起到积极的作用。

【浩云小结】

家族财富的有序传承关系到一个家族内部和谐稳定以及相关产业的正常经营。在财富传承的过程中，每个家庭财富状况都是有差异的。所以，大家应根据自己家族的实际情况提前部署财富传承方式，必要时可以借助专业人士的帮助制定精准的传承方案。